En Chile existen diferentes tarjetas de crédito para empresas y Pymes, ofrecidas por instituciones como BancoEstado, Bci, Santander y Scotiabank. Cada una tiene características diferentes en materia de cupos, costos, beneficios, compras internacionales, avances y administración de gastos.
Por eso, elegir la mejor tarjeta empresarial no consiste solamente en buscar la que tenga más beneficios. También es importante analizar el costo de mantención, la tasa de interés, las comisiones, el cupo disponible y la forma en que la empresa utilizará el crédito.
¿Cuáles son las mejores tarjetas de crédito para Pymes en Chile?
Entre las alternativas que conviene analizar se encuentran las tarjetas empresariales de BancoEstado, Bci, Santander y Scotiabank.
BancoEstado
Cuenta con Visa SMART, Visa SMART+, Mastercard Corporate y Mastercard Black para pequeñas empresas y microempresas.
Sus tarjetas permiten realizar compras para abastecimiento, gastos del negocio y determinadas operaciones nacionales e internacionales.
Bci Pyme Mastercard
Tarjeta orientada a separar las finanzas personales de las de la empresa y realizar compras nacionales e internacionales.
Forma parte de la oferta empresarial de Bci.
Santander Empresas
Tarjeta dirigida a Pymes para gastos operativos, administrativos y gastos directos e indirectos del negocio.
Santander WorldMember Business
Una alternativa enfocada en socios de empresas, representación y viajes, con acumulación de Millas LATAM Pass.
Scotiabank Visa Business
Tarjeta empresarial con herramientas para controlar gastos, beneficios de viajes y opciones de financiamiento.
Mastercard Corporate
Una tarjeta pensada para administrar gastos de empresas y asignar cupos o gastos a distintos representantes.
Comparativa de tarjetas de crédito para empresas
| Banco | Tarjeta | Principal utilidad | Beneficios destacados | Perfil |
|---|---|---|---|---|
| BancoEstado | Visa SMART | Compras y gastos del negocio | Compras nacionales e internacionales; beneficios JetSMART | Microempresas |
| BancoEstado | Visa SMART+ | Compras nacionales e internacionales | Beneficios JetSMART y compras internacionales sin comisión según condiciones | Empresas que viajan o compran fuera de Chile |
| BancoEstado | Mastercard Corporate | Administración de gastos | Control de gastos y tarjetas para representantes | Microempresas |
| Bci | Bci Pyme Mastercard | Compras y liquidez empresarial | Compras nacionales e internacionales y separación de gastos | Pymes |
| Santander | Santander Empresas | Gastos operativos y administrativos | Sin comisión en compras internacionales según condiciones publicadas | Pymes |
| Santander | Empresas LATAM Pass | Gastos y viajes | 0,5 Millas LATAM Pass por dólar gastado | Empresas que viajan |
| Scotiabank | Visa Business | Gastos y financiamiento | Spend Clarity, beneficios de viajes y opciones de cuotas | Pymes |
Las características, tarifas, promociones, tasas y requisitos pueden cambiar. Antes de contratar una tarjeta empresarial es recomendable revisar la información vigente publicada por cada institución.
1. Tarjetas de crédito BancoEstado para empresas
BancoEstado ofrece varias alternativas de tarjetas de crédito dirigidas a pequeñas empresas y microempresas. Entre ellas se encuentran Visa SMART, Visa SMART+, Mastercard Corporate y Mastercard Black.
Estas tarjetas están diseñadas para ayudar a administrar los gastos del negocio y pueden utilizarse para compras nacionales e internacionales, dependiendo del producto.
Visa SMART
La Visa SMART está dirigida a microempresarios y combina compras para abastecer o hacer crecer el negocio con beneficios asociados a JetSMART. BancoEstado indica que puede utilizarse en comercios nacionales y extranjeros y que permite adquirir insumos y financiar capital de trabajo.
Visa SMART+
La Visa SMART+ está orientada a clientes que buscan beneficios preferenciales relacionados con viajes y compras internacionales. BancoEstado señala que permite compras internacionales sin cobro de comisión, sujeto a las condiciones del producto.
Mastercard Corporate
La Mastercard Corporate de BancoEstado está enfocada en mejorar la administración de los gastos de una microempresa. Permite separar gastos personales y empresariales, asignar montos a distintos apoderados o representantes y consolidar los gastos del negocio.
Puede ser una alternativa especialmente interesante para microempresas que buscan una tarjeta empresarial para compras, insumos, gastos operativos y administración de los gastos de representantes.
2. Tarjeta Bci Pyme Mastercard
Bci ofrece la Tarjeta Bci Pyme Mastercard como parte de su propuesta para empresas.
El banco señala que esta tarjeta permite separar las finanzas personales de las de la empresa y ofrece flexibilidad para el pago de servicios, proveedores y otras compras nacionales e internacionales.
Además, Bci integra la tarjeta de crédito dentro de varios de sus planes para empresas, como la Cuenta Digital Bci Pyme y el Plan Nace.
Cuenta Digital Bci Pyme
Incluye cuenta corriente, tarjeta de débito, línea de sobregiro y tarjeta de crédito.
Bci publica actualmente tres primeros meses a $0 y luego 0,15 UF mensuales para el plan indicado.
Plan Nace
Orientado a emprendimientos en sus primeras etapas e incluye cuenta corriente, tarjeta de débito, línea de sobregiro y tarjeta de crédito.
Plan Comercio
Dirigido a pequeñas y medianas empresas con mayor antigüedad y nivel de ventas.
3. Tarjetas de crédito Santander para empresas
Santander cuenta con una oferta amplia de tarjetas de crédito empresariales.
Actualmente publica alternativas como WorldMember Business LATAM Pass, Empresas LATAM Pass, Santander Empresas, Mastercard Corporate y Santander Tesorero Mastercard.
Santander Empresas
La tarjeta Santander Empresas está dirigida a Pymes y está pensada para gastos operativos y administrativos, además de gastos directos e indirectos del negocio.
Según la información publicada por Santander, su tarifa mensual de mantención es de 0,23 UF. El banco también indica que las compras internacionales no tienen comisión para este producto, mientras que los avances en el extranjero tienen cargos específicos.
Empresas LATAM Pass
Esta alternativa está enfocada en gastos de representación, viajes y gastos directos del negocio.
Santander informa que acumula 0,5 Millas LATAM Pass por dólar gastado en compras realizadas en Chile y el extranjero. La tarifa mensual publicada es de 0,23 UF.
WorldMember Business LATAM Pass
Es una opción más orientada al socio de la empresa y a los gastos de representación y viajes.
La información vigente publicada por Santander señala una acumulación de 0,75 Millas LATAM Pass por dólar gastado, además de beneficios relacionados con equipaje y salones VIP, bajo las condiciones correspondientes. Su tarifa mensual publicada es de 0,39 UF.
4. Scotiabank Visa Business para Pymes
La Tarjeta de Crédito Visa Business ScotiaPYME está orientada a empresas que buscan administrar gastos y acceder a beneficios asociados al uso de una tarjeta empresarial.
Scotiabank ofrece herramientas como Visa Spend Clarity para gestionar y controlar los gastos de la tarjeta. También publica beneficios asociados a avances, cuotas y salones VIP.
La tarjeta forma parte de determinados planes ScotiaPYME, como Avanza, Fortalece y Lidera Mujer, según las condiciones del banco.
Beneficios publicados actualmente
- Herramienta Visa Spend Clarity para administración de gastos.
- Avances en efectivo con alternativas de cuotas.
- Hasta cuatro ingresos gratis a salones VIP en Chile bajo las condiciones informadas.
- Beneficios y descuentos asociados a la tarjeta.
- Pagos recurrentes.
- Posibilidad de establecer límites de gasto para tarjetas adicionales.
- Administración de los movimientos empresariales.
Scotiabank también mantiene actualmente una promoción de devolución de hasta $150.000 para determinadas primeras compras nacionales realizadas hasta el 30 de septiembre, bajo sus condiciones promocionales.
¿Para qué sirve una tarjeta de crédito empresarial?
Una tarjeta de crédito empresarial puede utilizarse para diferentes necesidades del negocio.
Compras de inventario
Permite adquirir productos, materiales o insumos necesarios para mantener las operaciones.
Gastos operativos
Puede utilizarse para determinados servicios, suscripciones, publicidad, combustible y otros gastos empresariales.
Viajes de negocios
Puede ayudar a gestionar vuelos, hoteles, transporte y otros gastos de representación.
Gastos de trabajadores
Las tarjetas adicionales pueden permitir asignar presupuestos específicos a determinados funcionarios.
Compras internacionales
Resultan útiles para empresas que adquieren software, servicios o productos desde el extranjero.
Capital de trabajo
Una tarjeta puede proporcionar financiamiento de corto plazo, aunque debe utilizarse con cuidado debido al costo del crédito.
¿Qué debes comparar antes de elegir una tarjeta Pyme?
| Factor | Qué debes revisar |
|---|---|
| Cupo | ¿Cuál es el límite disponible para la empresa? |
| Tasa de interés | ¿Cuánto cuesta financiar compras o mantener saldo pendiente? |
| Mantención | ¿Cuánto cuesta mensualmente la tarjeta? |
| Compras internacionales | ¿Existe comisión por compras en el extranjero? |
| Avances | ¿Cuál es el costo de retirar dinero? |
| Tarjetas adicionales | ¿Permite asignar tarjetas a trabajadores? |
| Control de gastos | ¿Existe una plataforma para revisar y controlar gastos? |
| Beneficios | ¿Las millas, descuentos o promociones realmente son útiles para tu empresa? |
| Pago | ¿Permite pago automático desde la cuenta corriente empresarial? |
¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito para una Pyme?
La respuesta depende del perfil de la empresa.
BancoEstado
Puede ser atractiva si buscas una tarjeta específicamente orientada a microempresas y necesitas separar gastos personales y empresariales.
Bci Pyme
Puede ser interesante si quieres integrar cuenta corriente, tarjeta y otros productos dentro de una propuesta bancaria para Pymes.
Santander LATAM Pass
Puede tener mayor atractivo para empresas cuyos socios o trabajadores realizan viajes frecuentes y pueden aprovechar las millas.
Scotiabank Visa Business
Puede ser interesante para empresas que valoran herramientas digitales de control y administración de gastos.
Tarjeta de crédito empresarial vs. tarjeta personal
Utilizar una tarjeta personal para financiar continuamente los gastos de una empresa puede dificultar el control financiero.
Una tarjeta empresarial permite separar de manera más clara las compras del negocio y puede facilitar la administración de gastos de representantes o trabajadores.
| Característica | Tarjeta personal | Tarjeta empresarial |
|---|---|---|
| Gastos personales | Principal objetivo | No es su finalidad |
| Gastos del negocio | Puede utilizarse, pero mezcla las finanzas | Diseñada para la empresa |
| Tarjetas adicionales | Limitadas según producto | Puede permitir tarjetas para trabajadores |
| Control de gastos | Principalmente individual | Puede incorporar herramientas empresariales |
| Estados de cuenta | Personal | Empresarial |
| Administración contable | Menos conveniente | Más sencilla para separar gastos |
¿Conviene pagar todos los gastos de la empresa con tarjeta?
No necesariamente.
Una tarjeta de crédito puede ser útil para determinados gastos, pero no debería utilizarse como una fuente permanente de financiamiento si la empresa no tiene capacidad para pagar el saldo.
Cuando una Pyme financia constantemente sus operaciones mediante crédito rotativo, los intereses pueden terminar reduciendo significativamente el margen del negocio.
¿Qué cupo de tarjeta necesita una Pyme?
No existe un cupo ideal para todas las empresas.
El límite debería estar relacionado con el volumen de gastos que realmente necesitas realizar y con la capacidad de pago del negocio.
Una empresa que factura $10 millones mensuales no necesariamente necesita una tarjeta con un cupo de $10 millones. El cupo debería responder a los gastos que serán pagados con la tarjeta y al flujo de caja disponible para cancelar la deuda.
Calculadora de costo de financiar una compra con tarjeta
Esta calculadora permite estimar cuánto podrías pagar si financias una compra mediante cuotas con una tasa mensual determinada.
¿Cómo calcular el costo real de una tarjeta empresarial?
Para comparar dos tarjetas no basta con mirar la comisión mensual.
El costo real puede incluir:
- Comisión de mantención.
- Intereses por compras financiadas.
- Intereses rotativos.
- Comisiones por avances.
- Comisiones por compras internacionales.
- Costos por tarjetas adicionales.
- Seguros asociados.
- Otros cargos establecidos en el contrato.
Por eso, antes de contratar, conviene solicitar la información tarifaria completa y revisar las condiciones específicas del producto.
Tarjetas empresariales para viajes
Si tu empresa realiza viajes frecuentes, una tarjeta con beneficios relacionados con aerolíneas, salones VIP o seguros puede generar un valor adicional.
Por ejemplo, Santander ofrece tarjetas empresariales vinculadas a LATAM Pass, mientras Scotiabank Visa Business publica beneficios relacionados con salones VIP.
Pero hay que hacer un cálculo simple: si una empresa paga una comisión anual considerable y no utiliza realmente los beneficios, las recompensas pueden no compensar el costo.
Tarjetas de crédito para comprar en el extranjero
Para una Pyme que importa productos, contrata software internacional o realiza compras en otros países, la comisión por compras internacionales puede convertirse en un factor muy importante.
Algunas tarjetas empresariales publican condiciones especiales para este tipo de operaciones. Santander, por ejemplo, informa actualmente que la tarjeta Santander Empresas no cobra comisión por compras internacionales, mientras que BancoEstado ofrece Visa SMART+ con beneficios de compras internacionales sin comisión bajo las condiciones del producto.
Tarjetas para trabajadores y representantes
Una de las grandes ventajas de una tarjeta empresarial es que puede facilitar la administración de los gastos realizados por diferentes personas de la organización.
Por ejemplo, una empresa puede asignar tarjetas a un gerente, encargado de compras o representante comercial, estableciendo límites según sus necesidades.
BancoEstado señala que su Mastercard Corporate permite asignar un monto de gastos a cada apoderado o representante legal y consolidar los gastos del negocio.
Santander también destaca que sus tarjetas empresariales cuentan con cupos individuales y estados de cuenta individualizados.
¿Cómo solicitar una tarjeta de crédito para una empresa?
Revisa el perfil de tu empresa
Determina antigüedad, ventas, actividad económica y necesidades de gasto.
Compara tarjetas
Analiza cupo, costos, tasas, beneficios, compras internacionales y control de gastos.
Prepara los antecedentes
El banco puede solicitar información de la empresa, representantes, actividad, ventas y antecedentes financieros.
Solicita el producto
La solicitud puede realizarse mediante canales digitales, ejecutivo Pyme o sucursal, dependiendo del banco.
Espera la evaluación
La aprobación, cupo y condiciones dependerán de la evaluación comercial y crediticia.
Define reglas de uso
Una vez aprobada, establece quién puede utilizarla, qué gastos están autorizados y cómo se rendirán.
Requisitos para obtener una tarjeta Pyme
Los requisitos cambian según la institución y el producto. Generalmente pueden considerar:
- Empresa formalmente constituida o persona natural con giro.
- Inicio de actividades.
- RUT de la empresa.
- Información tributaria.
- Antecedentes de los representantes.
- Antigüedad comercial.
- Nivel de ventas.
- Historial financiero.
- Capacidad de pago.
- Evaluación de riesgo del banco.
Por ejemplo, Bci establece diferentes segmentos para sus clientes Pyme según antigüedad y nivel de ventas, mientras Santander exige condiciones específicas para sus planes empresariales.
Consejos para usar una tarjeta empresarial correctamente
1. Separa los gastos
No utilices la tarjeta empresarial para compras personales.
2. Define límites
Si existen tarjetas adicionales, establece límites de gasto por trabajador.
3. Paga a tiempo
Evita intereses innecesarios pagando el estado de cuenta dentro del plazo.
4. Controla los avances
Los avances pueden tener costos elevados. Utilízalos solamente cuando sea necesario.
5. Revisa los estados de cuenta
Comprueba periódicamente que las compras correspondan a gastos autorizados.
6. Aprovecha los beneficios
Utiliza millas, descuentos y herramientas de gestión únicamente si aportan valor real a la empresa.
¿Tarjeta de crédito empresarial o crédito Pyme?
Ambos productos pueden cumplir funciones diferentes.
| Característica | Tarjeta empresarial | Crédito Pyme |
|---|---|---|
| Compras diarias | Muy conveniente | Menos flexible |
| Gastos pequeños | Ideal | Puede no ser necesario |
| Compra grande | Depende del cupo y costo | Puede ser más apropiado |
| Financiamiento largo | Puede resultar costoso | Diseñado para plazos determinados |
| Control de gastos | Muy útil | Depende del producto |
| Viajes | Puede ofrecer beneficios adicionales | No es su principal objetivo |
¿Cuál es la mejor tarjeta para una Pyme nueva?
Para un emprendimiento que recién comienza, probablemente sea más importante controlar los costos y separar correctamente las finanzas que acumular una gran cantidad de beneficios.
En este caso, conviene buscar:
- Baja comisión de mantención.
- Un cupo razonable.
- Buena plataforma digital.
- Control de gastos.
- Compras nacionales e internacionales si son necesarias.
- Condiciones claras de pago.
- Posibilidad de aumentar el cupo cuando crezca la empresa.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito para empresas
No existe una tarjeta universalmente mejor. BancoEstado, Bci, Santander y Scotiabank ofrecen diferentes tarjetas empresariales. La elección depende de los gastos, cupo, costos, beneficios y necesidades de financiamiento de cada empresa.
Para una Pyme que busca controlar gastos, una tarjeta empresarial con herramientas de administración puede ser especialmente útil. Si la empresa viaja mucho, una tarjeta con millas puede tener mayor valor. Si realiza compras internacionales, conviene revisar las comisiones asociadas.
Sí. Los bancos ofrecen tarjetas empresariales para personas jurídicas y, dependiendo del producto, para personas naturales con giro. La aprobación está sujeta a evaluación.
Puede utilizarse para determinadas compras y necesidades de corto plazo. Sin embargo, si necesitas financiar capital de trabajo durante varios meses, conviene comparar también créditos comerciales, líneas de crédito y factoring.
Algunas tarjetas empresariales permiten emitir tarjetas adicionales o establecer cupos individuales. Santander y BancoEstado, por ejemplo, publican funcionalidades orientadas a administrar los gastos de diferentes usuarios.
Las tarjetas empresariales con programas de viajes pueden ser interesantes. Santander cuenta con alternativas LATAM Pass y Scotiabank Visa Business publica beneficios relacionados con salones VIP. La conveniencia dependerá de cuánto viaje realmente la empresa.
Sí, dependiendo de la tarjeta. BancoEstado, Bci, Santander y Scotiabank cuentan con alternativas que permiten compras internacionales, aunque las comisiones y condiciones varían entre productos.
No. El cupo depende de la evaluación del banco y puede considerar ventas, antigüedad, comportamiento financiero, capacidad de pago y otros antecedentes de la empresa y sus representantes.
Elige la tarjeta que realmente necesita tu empresa
Antes de contratar una tarjeta de crédito para tu Pyme, compara cupo, tasa, mantención, compras internacionales, avances, tarjetas adicionales y herramientas de control de gastos.
La mejor tarjeta empresarial no es necesariamente la que ofrece más beneficios, sino la que reduce costos y aporta valor a las operaciones reales de tu negocio.
Nota: las tasas, comisiones, beneficios, promociones, requisitos y condiciones pueden cambiar. La aprobación, cupo y condiciones de cada tarjeta están sujetos a la evaluación y políticas de la institución financiera correspondiente. Este contenido es informativo y no constituye una oferta de crédito ni asesoría financiera personalizada.