Para una pequeña o mediana empresa, la relación con el banco puede influir directamente en el flujo de caja, la capacidad de financiar compras, pagar proveedores, invertir en maquinaria y enfrentar períodos de menor liquidez.
En este artículo analizamos algunas de las principales alternativas bancarias para Pymes en Chile, qué productos ofrecen y qué aspectos conviene comparar antes de abrir una cuenta o solicitar un crédito.
¿Cuáles son los mejores bancos para Pymes en Chile?
No existe un único banco que sea el mejor para todas las empresas. La elección depende del tamaño de la Pyme, antigüedad, nivel de ventas, necesidades de financiamiento y cantidad de operaciones bancarias.
BancoEstado
Una alternativa especialmente relevante para microempresas y Pymes que buscan cuenta, líneas de crédito, tarjetas y financiamiento comercial.
BancoEstado ofrece planes de cuentas que pueden integrar cuenta corriente o Cuenta Pro, tarjeta de débito, línea de crédito y tarjeta de crédito.
Bci
Bci Pyme cuenta con alternativas diferenciadas según la etapa del negocio, incluyendo soluciones para emprendimientos, empresas en crecimiento y Pymes establecidas.
Su Cuenta Digital Bci Pyme permite contratar una cuenta corriente, tarjeta de débito, línea de sobregiro y tarjeta de crédito.
Santander
Santander dispone de planes para empresas que combinan cuenta corriente, tarjetas, línea de crédito y herramientas para aceptar pagos.
Su propuesta también integra soluciones como Getnet para comercios.
Scotiabank
ScotiaPYME dispone de diferentes planes de cuenta corriente según la etapa de la empresa, además de créditos comerciales, factoring, leasing y líneas de crédito.
Itaú
Puede ser una alternativa para empresas que buscan una relación bancaria orientada a financiamiento, administración de caja y crecimiento.
La mejor opción
Más que escoger por marca, conviene comparar costo de cuenta, tasa, cupos, condiciones de crédito, canales digitales y calidad del servicio para empresas.
Comparativa de bancos para Pymes en Chile
| Banco | Cuenta Pyme | Créditos | Otros productos | Ideal para |
|---|---|---|---|---|
| BancoEstado | Cuenta corriente, Cuenta Pro y planes empresariales | Créditos comerciales y líneas de financiamiento | Tarjetas, inversiones, pagos, garantías | Microempresas y Pymes |
| Bci | Cuenta Digital y planes para distintas etapas | Financiamiento y líneas de crédito | Factoring, leasing, tarjetas, pagos | Emprendimientos y empresas en crecimiento |
| Santander | Planes Comercio y Empresas | Créditos comerciales y líneas | Getnet, tarjetas y servicios empresariales | Comercios y Pymes establecidas |
| Scotiabank | ScotiaZero y planes Impulsa, Avanza y Fortalece | Créditos comerciales, líneas y créditos online | Factoring, leasing, FOGAPE, FOGAIN | Pymes que buscan financiamiento integral |
| Itaú | Alternativas para empresas | Financiamiento empresarial | Servicios bancarios para empresas | Empresas con necesidades financieras mayores |
Importante: las condiciones, comisiones, tasas y requisitos dependen del producto y de la evaluación comercial y crediticia de cada institución.
1. BancoEstado para Pymes
BancoEstado es una de las alternativas más conocidas para emprendedores y empresas en Chile. Su oferta incluye productos destinados a administrar el negocio y distintas opciones de financiamiento.
Entre sus soluciones para empresas se encuentran cuentas, líneas de crédito, tarjetas, seguros, inversiones, pago de remuneraciones y pago de proveedores.
Para una Pyme que busca concentrar operaciones bancarias, financiamiento y servicios empresariales en una misma institución.
BancoEstado también ofrece financiamiento comercial para personas naturales con giro y personas jurídicas con ventas de hasta UF 100.000, sujeto a evaluación crediticia y condiciones vigentes.
2. Bci Pyme
Bci tiene una propuesta específicamente orientada a empresas y divide sus soluciones según la etapa de desarrollo del negocio.
Su oferta incluye una Cuenta Digital Bci Pyme, que contempla cuenta corriente, tarjeta de débito, línea de sobregiro y tarjeta de crédito. También dispone de planes como Bci Nace y Bci Empresario.
¿Qué destaca de Bci?
- Contratación digital para determinados productos.
- Productos para emprendimientos en etapa inicial.
- Alternativas para empresas en crecimiento.
- Financiamiento empresarial.
- Factoring y leasing.
- Tarjetas y soluciones de pago.
- Gestión financiera mediante canales digitales.
Bci clasifica, entre otras categorías, a emprendimientos Nace, empresas Scaleup y Pymes Comercio, permitiendo adaptar la oferta a la etapa y nivel de ventas del negocio.
3. Santander para empresas y Pymes
Santander es otra de las instituciones con una oferta amplia para pequeñas y medianas empresas.
Su Plan Comercio incluye cuenta corriente en moneda nacional, tarjeta de débito y un POS Getnet. El Plan Empresas puede incorporar cuentas en moneda nacional y extranjera, tarjeta y línea de crédito, sujeto a las condiciones correspondientes.
Esto puede resultar especialmente interesante para negocios que reciben pagos con tarjetas y quieren integrar la administración bancaria con sus ventas.
4. Scotiabank para Pymes
Scotiabank cuenta con una oferta específica denominada ScotiaPYME, con diferentes planes para empresas dependiendo de su etapa y características.
Entre ellos aparecen alternativas como ScotiaZero, Impulsa, Avanza y Fortalece. Algunas están orientadas a negocios que todavía no tienen acceso a productos de crédito, mientras que otras están dirigidas a empresas establecidas o en expansión.
Financiamiento disponible
La oferta de financiamiento de ScotiaPYME incluye créditos comerciales, líneas de crédito, tarjetas Business, factoring y leasing. También contempla alternativas vinculadas a programas de garantía estatal como FOGAPE y FOGAIN.
Además, Scotiabank ofrece créditos comerciales que pueden solicitarse en línea para clientes que cuentan con una oferta aprobada y cumplen las condiciones requeridas.
¿Qué cuenta bancaria necesita una Pyme?
Antes de escoger un banco, es importante determinar qué tipo de cuenta necesita realmente la empresa.
Cuenta corriente
Es adecuada para empresas que realizan numerosas transferencias, pagos a proveedores, cobros y otras operaciones frecuentes.
Cuenta digital
Puede ser atractiva para emprendimientos que buscan reducir trámites y administrar sus operaciones principalmente por internet.
Cuenta en dólares
Puede resultar útil para empresas que importan, exportan o reciben y realizan pagos en moneda extranjera.
Por ejemplo, Scotiabank dispone de una cuenta corriente empresarial en dólares que permite administrar fondos en USD y realizar determinadas operaciones relacionadas con divisas.
¿Qué créditos puede solicitar una Pyme en Chile?
El crédito empresarial no es un producto único. Dependiendo de la necesidad, existen diferentes alternativas.
| Tipo de financiamiento | ¿Para qué sirve? | Plazo habitual |
|---|---|---|
| Capital de trabajo | Comprar inventario, pagar proveedores, cubrir gastos y financiar operaciones | Corto o mediano plazo |
| Crédito comercial | Financiar proyectos, crecimiento o necesidades generales | Mediano o largo plazo |
| Línea de crédito | Cubrir necesidades temporales de liquidez | Flexible |
| Factoring | Obtener liquidez anticipando facturas por cobrar | Corto plazo |
| Leasing | Financiar activos, maquinaria o equipamiento | Mediano o largo plazo |
| FOGAPE | Facilitar financiamiento mediante una garantía estatal cuando se cumplen las condiciones del programa | Según operación |
Cuenta Pyme vs. cuenta corriente tradicional
Una cuenta para empresas está diseñada considerando las necesidades operativas de un negocio. Esto puede incluir mayor capacidad de transferencias, pago de proveedores, remuneraciones, tarjetas empresariales, líneas de crédito y herramientas de recaudación.
Además, separar las finanzas personales de las empresariales permite tener una administración contable más ordenada y facilita el seguimiento del flujo de caja.
¿Cómo elegir el mejor banco para una Pyme?
Define tus necesidades
Determina si necesitas principalmente una cuenta, financiamiento, una línea de crédito, factoring, leasing o medios de pago.
Compara los costos
Revisa comisión de mantención, transferencias, tarjetas, líneas de crédito, POS y otros servicios que utilizarás regularmente.
Compara las tasas
No te fijes únicamente en la tasa anunciada. Solicita información sobre costo total, seguros, comisiones y otros cargos asociados.
Evalúa los canales digitales
Una buena plataforma empresarial puede ahorrar tiempo en pagos, transferencias, conciliaciones y administración.
Pregunta por garantías estatales
Si tienes dificultades para entregar garantías propias, pregunta si la operación puede estructurarse con FOGAPE u otro mecanismo disponible.
Compara más de un banco
No es obligatorio contratar todos los productos con la misma institución. Comparar propuestas puede ayudarte a conseguir mejores condiciones.
¿Qué banco es mejor para una Pyme nueva?
Para una empresa recién creada, el acceso al crédito suele ser más importante que conseguir una tasa extremadamente baja desde el primer día.
En este escenario puede ser conveniente buscar una cuenta empresarial con costos bajos, buena banca digital y productos que permitan construir historial financiero.
Bci, Santander, BancoEstado y Scotiabank cuentan actualmente con propuestas específicas para diferentes etapas de las empresas. Por ejemplo, Bci dispone de una Cuenta Digital y planes para emprendimientos, mientras Scotiabank ofrece ScotiaZero y planes segmentados por etapa.
¿Qué banco conviene para una Pyme que necesita crédito?
Si el objetivo principal es obtener financiamiento, la pregunta no debería ser únicamente “¿qué banco tiene la tasa más baja?”.
También conviene evaluar:
- Monto máximo que puede financiar la empresa.
- Plazo disponible.
- Período de gracia.
- Garantías solicitadas.
- Historial comercial y financiero.
- Antigüedad del negocio.
- Ventas anuales.
- Flujo de caja.
- Comisiones.
- Seguros asociados.
- Posibilidad de utilizar FOGAPE u otra garantía.
¿Conviene tener más de un banco?
Para algunas empresas puede ser una estrategia interesante trabajar con dos instituciones financieras.
Por ejemplo, una empresa podría utilizar un banco principalmente para pagos y recaudación, mientras mantiene una segunda relación bancaria para comparar alternativas de financiamiento.
¿Cómo preparar una Pyme para solicitar un crédito?
Antes de solicitar financiamiento, conviene ordenar la información financiera del negocio.
- Inicio de actividades correctamente registrado.
- Declaraciones tributarias al día.
- Carpeta tributaria actualizada.
- Información de ventas.
- Estados financieros cuando correspondan.
- Flujo de caja proyectado.
- Detalle de deudas vigentes.
- Información de garantías disponibles.
- Justificación clara del uso del dinero.
Una solicitud bien preparada permite explicar al banco cuánto dinero necesita la empresa, para qué lo utilizará y cómo espera generar los recursos para pagar el financiamiento.
Calculadora referencial de crédito para Pymes
Utiliza esta calculadora para obtener una estimación simple de la cuota mensual. El resultado es únicamente referencial y no representa una cotización bancaria.
¿Qué es mejor: crédito Pyme o línea de crédito?
Depende del objetivo.
Crédito comercial
Puede ser más apropiado cuando conoces de antemano el monto que necesitas y quieres financiarlo mediante cuotas durante un período determinado.
Línea de crédito
Puede ser útil para cubrir necesidades temporales de caja, especialmente cuando los ingresos y pagos de la empresa no coinciden en el tiempo.
Factoring
Puede ser interesante cuando la empresa tiene facturas por cobrar y necesita transformar esas cuentas por cobrar en liquidez.
¿Qué banco tiene la mejor cuenta Pyme?
La respuesta depende de cuánto opera tu empresa y qué servicios utiliza.
Por ejemplo, Bci actualmente ofrece una Cuenta Digital Bci Pyme con cuenta corriente, tarjeta de débito, línea de sobregiro y tarjeta de crédito, mientras Santander ofrece planes empresariales que pueden integrar cuentas, tarjetas y líneas de crédito.
Scotiabank, por su parte, cuenta con ScotiaZero Empresas, un plan de cuenta corriente con costo de mantención $0 bajo sus condiciones vigentes, además de otros planes orientados a distintas etapas de una Pyme.
Por eso, la mejor cuenta no necesariamente es la que tiene la comisión mensual más baja, sino la que ofrece el conjunto de servicios que realmente utiliza tu empresa.
¿Qué banco ofrece mejores opciones de financiamiento?
Para comparar financiamiento empresarial, conviene mirar el conjunto de alternativas disponibles.
Por ejemplo, Scotiabank publica una oferta que incluye créditos comerciales de corto y largo plazo, líneas de crédito, factoring, leasing y programas con garantías estatales.
Bci también dispone de alternativas de financiamiento, factoring y leasing dentro de su propuesta para Pymes.
BancoEstado ofrece créditos comerciales y productos para empresas y MiPymes, sujeto a evaluación crediticia.
Consejos para conseguir mejores condiciones de financiamiento
1. Mantén orden financiero
Evita atrasos y procura que las obligaciones tributarias y comerciales estén correctamente gestionadas.
2. Demuestra flujo de caja
Un negocio con ingresos identificables puede presentar mejor su capacidad de pago.
3. Compara ofertas
Solicita propuestas de distintas instituciones antes de aceptar un financiamiento.
4. No pidas más de lo necesario
El exceso de deuda puede presionar el flujo de caja y limitar futuras opciones de financiamiento.
5. Pregunta por garantías
Si no tienes garantías suficientes, consulta por programas estatales disponibles para tu empresa.
6. Calcula el costo total
Compara intereses, comisiones, seguros y cualquier otro cargo antes de decidir.
Banco para Pyme: ¿qué factores debes comparar?
| Factor | Pregunta que debes hacer |
|---|---|
| Costo de cuenta | ¿Cuánto pagaré mensualmente por mantener la cuenta? |
| Transferencias | ¿Cuántas operaciones gratuitas incluye? |
| Tarjetas | ¿Tiene tarjeta empresarial y cuál es su costo? |
| Línea de crédito | ¿Cuál es el cupo y cuánto cuesta utilizarlo? |
| Crédito | ¿Cuál es la tasa y el costo total? |
| Factoring | ¿Cuál es el costo de anticipar las facturas? |
| Leasing | ¿Qué activos pueden financiarse? |
| Atención | ¿Existe ejecutivo Pyme o soporte especializado? |
| Banca digital | ¿Puedo administrar pagos y financiamiento en línea? |
Preguntas frecuentes sobre bancos para Pymes en Chile
No existe un único banco mejor para todas las empresas. BancoEstado, Bci, Santander y Scotiabank tienen propuestas específicas para Pymes, pero la mejor alternativa dependerá del costo de la cuenta, financiamiento, servicios digitales y necesidades particulares del negocio.
Existen bancos con productos específicos para emprendimientos y empresas en etapas iniciales. Bci, Santander, BancoEstado y Scotiabank cuentan con alternativas para distintos perfiles empresariales, aunque los requisitos de apertura y aprobación pueden variar.
Es posible, pero la aprobación depende de las políticas de riesgo del banco. La antigüedad, ventas, actividad, historial financiero, capacidad de pago y antecedentes de los socios pueden influir en la evaluación.
Dependiendo del banco y producto pueden solicitar antecedentes tributarios, información de ventas, documentos de la empresa, estados financieros, antecedentes comerciales y otros documentos necesarios para evaluar la capacidad de pago.
Para muchas empresas sí, especialmente cuando realizan operaciones frecuentes, pagan proveedores, reciben transferencias, administran remuneraciones o necesitan acceso a productos de financiamiento.
La respuesta depende de las condiciones que pueda obtener cada empresa. Conviene comparar créditos comerciales, líneas de crédito, factoring y otras alternativas antes de elegir.
FOGAPE puede facilitar el acceso a determinadas operaciones de financiamiento mediante una garantía estatal, siempre que la empresa y la operación cumplan las condiciones del programa y sean aprobadas por una institución participante.
Encuentra el banco adecuado para tu Pyme
No elijas solamente por la publicidad o por la comisión mensual. Compara cuentas, líneas de crédito, tarjetas, créditos comerciales, factoring, leasing, canales digitales y condiciones de financiamiento.
Una buena decisión bancaria puede ayudarte a mejorar el flujo de caja y preparar a tu empresa para crecer.
Nota: las tasas, comisiones, requisitos, promociones y condiciones de contratación pueden cambiar. La aprobación de cuentas, tarjetas y créditos está sujeta a las políticas y evaluación de cada institución financiera. La información de este artículo es educativa y no constituye una oferta de crédito.